人生理財單‧理好人生財富

曾經有一句話這麼說：“金錢就像蛇，懂得抓拿就沒事，不懂拿捏分寸，反而被纏手或被咬。＂

意味我們若無法擁有正確的金錢觀和理財技巧支配錢財，勞其一生終將被錢所支配，淪為守財奴。

許多人都有“一朝被蛇咬，十年怕草繩＂的恐懼，一次理財或投資失誤，就此意興闌珊，把投資理財視為洪水猛獸，從此不聞不看也不聽，卻忘了檢討之前使用的投資工具，是否符合個人理財需求和當前狀況。

我們的人生由多個階段組成，從嬰孩時期至年老退休，每個階段對財務的需求因人而異，理財規劃也將隨著年齡增長而產生變化，唯有適當調整投資組合，才可發揮其作用。

為此記者特別諮詢專業理財師意見，列出每個人生階段所需的理財單，讓你糾正錯誤，告別失敗從新規劃，更有效率地理財！

單身期

累積未來家庭資金

走完成長教育期，我們的生活開始慢慢的邁入單身期，由於這時候剛進入職場，還在初期摸索和發展事業，個人收入不太穩定也不高，而且還未組織家庭，責任較輕，可以在這個時段打好基礎，累積未來的家庭資金。

不過，財務規劃師李達威指出，現今年輕人的消費習慣與以前的人不一樣，大多數人缺乏理財觀念，抱著人有我有的心態，往往沒想清楚是否負擔得起而毫無節制的消費，導致支出超過預算，把收入用於償還卡債、車貸、汽車維修、智能手機等其他開銷，所以才沒有能力供屋子，有些甚至需要依賴家庭救濟。

理財要點

遵循“2116＂“103＂支出模式

李達威建議，在這段時期從零開始規劃理財的社會新鮮人或打工族，遵循“2116＂及“103＂的收入支配程式，就可擁有最基本的“兩子一儲＂，即車子、房子及儲蓄。

2代表把20%的收入用於3年以上的長期儲蓄（不包括公積金），以作為長期投資的備用資金。

1則代表10%，存為活期儲蓄和購買保險，可各佔總收入的10%。活期儲蓄的作用就像應急基金一樣，可在發生緊急突發事件時將發揮作用，以備不時只需，而保險保費率最高可佔收入的10%，為單身生活帶來更佳保障。

6代表60%，有了以上收入支配，單身一族就可完全把60%收入用在日常開銷上。

不過，他指出很少人可真正達到這個目標，目前只有5%大馬單身人士符合“2116＂收入支配模式，狀況令人擔憂。

至於“103＂，則套用在買車和房方面，即購車的價格必須相等於10個月的總收入，而購置房產時，屋價不可超過3年的總收入，才算舒適水平。

投資建議

可購買高息投資產品，如股票、信託基金等。另外，也可以參與投資門檻較低的私人退休金計劃（PRS），以獲得扣稅優惠。

家庭成形期

合理安排支出

家庭成形期大約1至5年，由於剛成立家庭，還未養兒育女，可享受愜意的二人世界，生活及工作逐漸穩定，收入也有所增加，但為了提高生活質量，為養兒育女做準備，則需要支付較大的家庭建設費用，如添購生活用具、償還房屋貸款等，是家庭消費的高峰期。

這階段的人更應合理安排支出，才能用剩餘資金投資理財，在穩定的基礎上進行資金保值和增值。

理財要點

從設立家庭賬本開始

婚後固定支出將大幅度增加，儲蓄必定減少，這階段的人需要增加收入提高儲蓄，所以工作時間都比較長，另外又因肩負家庭責任，在缺乏充裕投資金額的狀況之下，應採取較為保守的理財策略減低風險。

此階段的理財重點，可從設立家庭賬本開始，作為樹立長遠理財目標的基礎，記錄信用卡、房貸、車貸、理財產品、家庭日常開銷，如水電伙食費等支出。

另外也別忘了最主要的理財規劃，那就是以家庭為中心，定制和合理支配家庭建設費用。對於還未買屋的夫妻，首個目標應從購置房產開始，然後才順序添購家裡需要的硬件，如家具、電器等，完成後開始節財計劃，設立應急基金，備有足夠的流動資金防範意外發生，再進行投資。

投資建議

應合理的安排置業和管理債務，在資金稍有累積後，才選擇一些流動性較好的投資工具擴大投資，逐步減低投資高風險資產的比重。理財組合中除了投資股票、成長型基金、債券和保留活期儲蓄外，還可選擇一些繳費少的保險。

家庭成長期

生活穩定收入增加

結婚後，大約在30至40歲，這階段的生活穩定，收入增加，不過夫妻生活將由二人世界發展到一家三口，雖然有車有房有存款，但家庭成員隨子女的出生而增長，理財需求和家庭壓力也將隨之增加，包括月供龐大房貸、車貸、保險以及孩子養育費用，家庭支出負擔大，導致可累積資產有限，家庭儲蓄額下降。

若是雙薪家庭，有一定的財力支撐開銷，家庭抗風險能力較高，支出穩定者可趁子女上大學前逐步增加教育型儲蓄基金，籌備孩子未來的教育經費。

理財要點

多元化投資組合

這個階段父母們累積了一定的工作和投資經驗，風險承受能力增強，而孩子也從襁褓期，逐漸成長到能夠自立更生。

這期間最大開銷是子女的教育和保健醫療費用等，理財首先需要的是家庭保障，隨著子女的自理能力增強，父母可以在資金保值增值的前提下，根據經驗投資，考慮建立不同風險收益的投資組合，並以創業為目的進行風險投資，如運用部份資金投資房產，以獲得穩定的長期回酬。

同時也可以開始規劃和準備孩子的教育金及夫妻倆的養老金。

理財師李達威表示，教育金額取決於孩子未來選讀哪些學校，計劃出國深造還是留在本地攻讀學位，上國立、私立大學、學院或雙聯課程的學費及開銷，都有一定的差距。

“規劃儲存教育金之前，父母應先參考各大學院校的收費，實際估算供一個孩子上大學到底需要儲備多少資金，有個底限後才根據收入狀況和學費計算，分配一定的儲蓄金額，避免儲蓄期間出現無法支撐的狀況。＂

教育金應趁早規劃

他指出，教育金應趁早規劃，最好是從子女的孩童時期就開始，少過13年將難以規劃，若在子女上大學前10年才開始，則需要投入更高的儲蓄金額，這將無形中加重父母的負擔。

目前，在我國私立院校攻讀學士課程，每人收費介於5至6萬令吉，若父母計劃用20年時間儲蓄，包括學費按年調漲6至8%計算，一年需儲蓄6至7千令吉以上，才可應付孩子20年後的大學教育費用。

投資建議

除了為自己、伴侶和孩子配置基本的醫療、社會、意外保險等，也可考慮配置教育儲蓄保險，為孩子未來的升學、深造儲備資金。

至於孩子的教育金，可通過穩健型的基金定投方式儲備，更好的保證資金保值增值。基金投資的收益穩定又高於銀行，而且風險小，能夠有效的抵禦通貨膨脹，適合長期投資。

若家庭抗風險能力較高，可考慮持有股票投資，尋找低估值、高成長的股票長期投資。

子女大學教育期

教育及生活費猛增

子女上大學後的4至7年內，父母年齡約45至50歲左右，這個階段的教育費和生活費猛增，對於成功理財、累積了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，可繼續發展投資事業，創造更多財富。

而對於那些理財不順利或起步較晚的家庭，負擔會更沉重，若無法成功在這之前累積大量財富，父母更應該把希望寄託在子女身上，一切以教育費和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業，千萬不可因急需用錢而盲目投資，導致兩頭不到岸。

理財要點

規劃好教育費及債務

這個階段理財優先順序為子女教育規劃，然後才是債務計劃，妥善規劃後才考慮為資金增值，最後才是設立應急基金。

由於人到中年，身體機能明顯下降，難免病痛，注重養老保健者可以加保醫療或重疾保險，即使重大疾病纏身也有保障。

投資建議

可考慮將40%的儲蓄用於股票或成長型基金投資，但一定要嚴格控制風險，另外40%用於存款或償還貸款，以應付子女的教育費用，10%用於保險，另10%為家庭備用金。

家庭成熟期

逐步減少投資風險

這個階段的家庭成員數目隨子女獨立而減少，無論在工作、經濟狀況、事業發展均達到顛峰，可儲蓄資金充裕，是準備退休儲備金的黃金時期，應逐步減少投資風險，儘快在退休前把所有負債還清，為即將來臨的退休生涯作準備。

這時候子女學業有成，逐步離開家庭開始獨立生活，支出隨家庭成員數目減少而降低，變得更加穩定，家庭日常開銷不大。

不過有個不容忽視的問題，即“上有老，下有小＂的現實狀況，大部份人還要贍養父母，煩惱子女的結婚開銷等問題。

同時隨著年齡增長，我們的身體狀況也每況愈下，需及時儲備一大筆的醫療資金和提昇養老計劃等。

理財要點

追求穩健理財方式

這時候不宜過多選擇風險投資，應側重於擴大投資，追求穩健理財的方式，可選擇增持穩定、風險較小的投資工具，如債券、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，抵禦通膨等壓力，得到一定的投資回酬。

一般上，老年人所需醫療資源是一般人3至5倍，隨著年齡增長，醫療消費支出將會越來越高，其中以住院醫療費用帶來的家庭經濟壓力尤其顯著。

所以，我們也別忘了訂製符合當前健康狀況的醫療保險和養老計劃，保障生大病或患癌症時，擁有足夠資金應付龐大的住院治療費，而儲蓄養老金，則是為退休生活儲備充足的備用資金，讓我們得以提早退休安享晚年。

投資建議

將可投資資本的50%用於股票或同類型基金，40%則放在定期存款、債券及保險，備用養老，另外10%為活期儲蓄。

退休以後

自由支配時間
享受生活

退休意味著我們可以自由支配所有時間，不再為工作而煩惱，即使甚麼都不做，也會有一筆穩定的收入，雖然這筆錢比工作時減少許多，但卻擁有更多的時間去做一些自己嚮往的事情，如盡情去享受生活和到處去旅遊。

理財要點

投資以保守防禦為主

退休後的重點是享受財富，而不是累積財富，理財投資應以保守防禦為主，目標是保證有充裕的資金安度晚年。

這時候的投資應以固定收益等低風險的投資為主，且無新增負債，也不要進行新的投資，尤其是高風險投資。

另外，也別忽略增加健身和醫療保健方面的開支，延緩身體老化，降低生病幾率，提高生活品質。同時也可以適當支配一些休閒消遣方面的支出，如淡季旅遊，以實惠的方式獲得更好的旅遊體驗。

對於資產較多的老年人，可採取合法節稅方法，把財產移交給下一代，並檢視自己擁有的人壽保險，以進行適當調整。

投資建議

投資組合方面，應提高債券比重，可將投資資本的10%用於投資基金，50%放入定期儲蓄戶口或債券，40%進行活期儲蓄。

結語：

萬事起頭難，投資理財也一樣，從零開始規劃，總有許多知識需要我們不斷的學習跟進，通過實際操作吸取投資經驗。

唯有在年輕的時候打穩財務根基，逐步累積財富，我們往後的日子才可以過得更輕鬆自在，不必經常為了賺更多錢而奔波勞碌，而無法享受生活。

無論在人生的哪個階段，我們應無時無刻的把投資理財融入日常生活裡，平日開源節流，撥出部份儲蓄投資，讓錢生錢才是“生財有道＂的好典範。（星洲日報／投資致富‧財富焦點）