WHOHAA寄来的AEON JUSCO RM100

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祝大家 "冬 至 快 乐" ...

22/12/2015星期一，农历十一月初一冬至大过年，今天过冬至了，再此祝所有人冬至快乐，平安吉祥 

股市跌破1700点

受美股上週五創2年半新低點、週一油價繼續下滑2%至5年半新低點影響，馬股低開走低，藍籌股賣壓沉重，導致早盤一度大挫2.05%或34.86%，至1698.13點，跌穿1700點關鍵心理水平。

古晋17 哩杨氏鳄鱼场

离古晋市约17 哩的杨氏鳄鱼场，据说是私人鳄鱼场中最大的一座。拥有超过 3.5 英畝的面积范围。并拥有超过1000只的鳄鱼。此外鳄鱼场也饲养了山羊，火鸡，蜥蜴，犀鳥，梅花鹿，和巨莽供观赏。砂劳越独特的野生动物，如：果子狸，蟒蛇，狗熊，梅花鹿，犀鸟等等。此外这里也为这些让人畏惧鳄鱼提供了完美的饲养所，

古晋杨氏鳄鱼场每天上午１１时，和下午３时，都有餵鳄鱼时间．游人在这时候可以见到鳄鱼抢食跃起的画面．鳄鱼场每天开放时间：上午９时至下午５时．
入门票收费本地人的话成人10令吉，儿童5令吉．非本地人的话成人16令吉，儿童8令吉

你所做的事情。。。

SWOT Analysis

南方钢铁 SOUTHERN STEEL BERHAD 的 SWOT Analysis 清楚列出公司的

S - Strength (强项)
W- Weakness (弱点)
O- Opportunities (机会) 
T- Threats (威胁)

这可以让他们增强自己的强项Strength, 把握机会Opportunities, 减低威胁Threats, 改善自己的弱点Weakness。这也是优秀管理的工具, 来分析未来的挑战。

古晋美食 - Bako Seafood Restaurant

產託股現時值得投資嗎？

陳姓讀者問：

目前的股市似乎是太高了，請問產業投資信托類股前景還好嗎？有哪些產業信托投資股還不錯可投資？

答：分析員認為，國內產業投資信托領域（MREIT）未來6個月的資產併購環境持續淡靜，同時，中短期營運成本走高，將持續對大幅度上調租金的業者帶來潛在威脅。

肯納格研究在最近一項報告中指出，目前市場已經反映美國量化寬鬆貨幣政策退市的影響，惟潛在的歐盟量寬，將是估值重估的利好催化因素。

該行研究的產業投資信托股首季業績表現皆符合預測，除了雙威產業信托（SUNREIT，5176，主板產業投資信托組）超越該行預測，而這主要是該行過於激進成本假設所致。

整體行業而言，按季營業額成長平平無奇，介於負1%至增長3%之間，特別是去年租金上調沒有前期來得強勁。

AXIS產業信托（AXREIT，5106，主板產業投資信托組）及怡保花園產托（IGBREIT，5227，主板產業投資信托組）表現較佳，核心淨利增長4%及9%，因前者脫售Axis大廈取得盈利160萬令吉，後者則受到營運成本走低的推動。

該行指出，KLCC產托（KLCC，5235，主板產業投資信托組），凱德商托（CMMT，5180，主板產業投資信托組）及雙威產業信托的淨利，則下跌1%至6%之間。

KLCC產托在聯號公司持較少股份及稅務成本走高所拖累，凱德商托營運成本增加，雙威產業信托則因評估稅率撥備營運成本走高，且受到較疲弱的休閑款待及辦公室領域的影響。

大多數零售產托按年營業額成長較強勁，包括凱德商托，KLCC產托以及怡保花園產托等，增長率分別為6%,10%以及13%，主要是正面的租金上調及相對穩定的出租率。

怡保花園產托核心淨利成長最強，按年增長17%，因它獲得強勁的租金上調的全面貢獻所推動，比較其他零售產托則增長7%及8%。工業產托如AXIS產業信托營業額成長僅錄得2%，而核心淨利則增長9%（扣除脫售盈利後僅剩1%）。

肯納格研究認為，目前偏低的資本頂限環境，對產業投資信托的資產併購活動變得較為困難。自2013年1月以來，該行業沒有傳來任何的資產收購活動。估計目前的資本頂限率僅介於5%至6%。

AXIS產業信托預期在2014年財政年進行總值3億8千萬令吉的工業資產收購，預料在2014年第三季落實。

KLCC產托最近取得股東大會批准私下配售最多10%股權的新股，使它可籌得11億令吉至12億令吉的資金，管理層表示他們將著重在黃金三角的產業資產。

整體而言，預料大馬產業投資信托公司將著重在內部成長，而一些涉及工業資產的公司如AXIS產業信托將脫售一些成熟或疲弱的資產，特別是目前較低的資本頂限率。

該行對整體大馬產業投資信托領域維持“加碼”評級，給予超越大市評級的股項，包括首選股KLCC產托、雙威產業信托、凱德商托，以及怡保花園產托。

（星洲日報／投資致富‧投資問診‧文：李文龍）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/99497?tid=8#ixzz39ScWmy1u 
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马六甲游记(DAY 2)

到了第二天早上, 沿着打金街（Jalan Tukang Emas)来到了荣茂茶室, 看到里边人山人海就抱着试试的精神, 点了点心跟皮蛋瘦肉粥。走进老字号的“荣茂茶室”，看到店前两根圆柱的石刻店名、店里的建筑老格局、墙上的金漆匾额与书法，我彷佛进入了时光的隧道，心里头油然而生对于古早味的向往。

老板娘介绍的大包多汁很肉很滑。店家自制的馅料创造了独特的味道，最厉害的还是当你把包子剥开时，热腾腾的汤汁就会随着裂缝从里面流出来，把汤汁夹着皮和馅一起咬在口里, 真美味。

据闻荣茂茶室是创立于1947年，现在是由第三代传承人在经营，是马六甲古城人最熟悉滴老字号茶楼之一。老板说他们早上五点半就开始开店，直到中午大概一点就休息，星期二是休息天。

吃了早点, 我们沿着打金街继续走下去, 就看到马六甲河了。

之后对面就是荷兰红屋, 荷兰红屋是荷兰殖民时期所遗留在马六甲的红色建筑物，建于1650年，是东南亚最古老的荷兰建筑。红屋曾是18世纪时的荷兰总督官邸和荷兰人行政中心，后来易主为英国人的行政中心，如今则是马六甲博物馆，展览马六甲王朝、荷兰、英国和葡萄牙的历史文物。虽然这个建筑的砖墙、窗口和门的样式都有荷兰风格。

逛完了荷兰红屋, 接着我们就去了马六甲郑和博物馆。为了纪念郑和下西洋六百周年，新加坡和马来西亚的华人、华侨出资三千万人民币，在马六甲郑和官仓遗址建一个郑和文化馆。该文化馆总面积八千平方米，共三个楼层，分郑和在中国、郑和在马六甲、郑和宝船三大部分，展出郑和下西洋所带的数百件瓷器、海产品、宝船模型等，还展示郑和船员生活场景，在古老的中国馆里开设了茶馆和郑和纪念品中心。

由于买了郑和博物馆的门票, 也可凭票入门参观马六甲皇家马来西亚海军博物馆。

马来西亚皇家海军博物馆拥有海军纪念物品及电脑时代之前的军舰装备。此馆存放着 1817 年于马六甲沉船的 DIANA 号船只内，打捞起来的珍贵陶器。当年 DIANA 号是从 CANTON 航往马德拉斯的途中。在 1993 年的打捞行动中，发现了 DIANA 号内拥有大量的陶瓷器。在马六甲是最多博物馆的州，个人认为马来西亚皇家海军博物馆是很值得参观，因为能让我们知道在古代到现代，他们是怎样打仗和他们所用的武器。

怡保花園產託次季淨利增15%

（吉隆坡24日訊）租金收入增加，怡保花園產托（IGBREIT,5227,主板產業投資信托組）截至2014年6月30日為止次季淨利增長15.32%至5千850萬1千令吉，比較前期淨利為5千零72萬6千令吉。

次季營業額為1億1千547萬7千令吉，比前期的1億零704萬5千令吉增長7.87%。

首6個月淨利為1億1千624萬6千令吉，比前期淨利1億零3萬7千令吉增加16.20%。

半年營業額為2億2千961萬6千令吉，前期為2億零843萬令吉，增加10.16%。

派發每股3.89仙的股息

董事部建議派發每股3.89仙的股息。

除權為下月11日，享有則是下月13日。

該公司發表文告指出，淨利及營業額增加主要是總租金收入增長逾11%所致。

該公司認為，今年下半年的營運展望持續具挑戰，主要是消費者開銷走低，以及更多零售中心供應的衝擊，而該公司將在2014年財政年儘力取得令人滿意的業績表現。（星洲日報／財經）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/99132?tid=19#ixzz38VouIaxP 

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马六甲游记(DAY 1)

早上乘达0945的班机从砂崂越到吉隆玻再从KLIA2直接买了车票下马六甲。 到了目的地都已经下午两点多了。 干紧去酒店CHECK IN,酒店之后立刻把行李一丢， 马上迫不及待去寻找美食来医抱肚子。

由于酒店距离鸡厂街非常靠近便步行去寻找美食。在马六甲，最著名的就是jonker street，不过也挺商业化的，游客非常多！那些网上推荐的吃饭的地方，大多非常多人。到了大宝小食也就是JONKER 88 (事先做了功课)，人潮非常多(店门外长长的人龙)。找到了座位就点了必吃的CENDOL还有BABA LAKSA。

CENDOL是马六甲的传统甜品，看似我们国内的刨冰，材料包括椰汁及由米所制成的绿色果冻。Bilik 原味CENDOL淋上顶顶大名的马六甲糖浆，不但不会太甜，那浓浓的香气叫人吃了就忘不了。。。BABA LAKSA还不错吃，尤其是laksa的佐料吸收了所有的汤汁吃起来特别美味。

到了晚上去逛逛马六甲有名滴鸡厂街夜市，吃的喝的应有尽有，琳琅满目。还有歌台娱乐节目，非常热闹。我们逛了整条街买了很多美食，全部都超美味滴。嘻嘻。。。又要胖多几公斤了。

很多食物还没来得及拍照就直接进肚子了。这条街是每个星期的五，六和日才有喔，有计划要去马六甲鸡厂街夜市滴朋友们记得哦。非常值得一去滴夜市。

2014年世界杯得主-德国Germany

德国终于在2014年捧回大力神杯。很多以前年轻主力经过了多年磨练有1996韩国-日本, 到2000南非, 终于在2014的巴西得到了冠军。Klose(相信这一届已是最后一届的世界杯, Ozil, 小猪, 拉姆, Muller, Boateng, 历经了多年的磨练终于可以如愿捧杯了。 得来不易, 恭喜。 下一届2018俄罗斯见了。

6137億資產料當一哥 興業 聯昌 馬建屋獲准洽大合併

（吉隆坡10日訊）興業資本（RHBCAP，1066，主要板金融）、聯昌集團（CIMB，1023，主要板金融）及馬建屋（MBSB，1171，主要板金融）籌劃大合併，獲得國家銀行放行進行洽談，合併后總資產預計高達6137億令吉，成為國內銀行界一哥！

　今日停牌的3隻股項，也將在明日恢復交易。

　3家公司在今晚發佈聯合文告說，興業資本及聯昌集團探討合併業務，並且聯合馬建屋打造強大的伊斯蘭銀行臂膀。

　文告說，3方獲得為期90天的獨家協議以洽商及談妥價碼、架構及其他相關合併條件，並且在國行批准后可自動延期。

　分析師估計，若屬實，興業資本每股價碼料10.12令吉，聯昌集團、興業資本及馬建屋總資產則分別約3800億4000萬令吉、1969億4000萬令吉及367億4000萬令吉，合併總資產6137億令吉。

　屆時總資產約5780億令吉的馬銀行（MAYBANK，1155，主要板金融），“銀行大哥”地位不保！

市值將達900億

　大眾投資研究分析師在報告中指出，倘若合併消息成真，讓3家金融機構合併的價碼將是關鍵；市場揣測將以賬面1.75倍價格成交，並以換股方式完成。

　“興業資本是3造中唯一股項遭低估的公司，截至3月底以賬面1.29倍交易，聯昌及馬建屋分別以1.68倍及1.6倍交易，若獻購價為賬面1.5倍，興業每股將要價10.12令吉，比週三（9日）閉市價8.72令吉溢價16%。”

　日前報導引述消息指出，若以賬面1.75倍計算，興業資本市值約300億令吉，馬建屋市值則達68億令吉，加上聯昌集團，新公司市值將達900億令吉。

持興業資本9.9%股權
僑豐受惠猛漲28仙

僑豐控股（OSK，5053，主要板金融）持有興業資本約9.91%股權，分析師看好可望實現投資價值，若以換股達成協議， 僑豐控股股項估值可提高至3.07令吉，該股在消息帶動下，週四（10日）大熱上揚兼刷新高，躋進十大上升及熱門股榜。

　在相關股項皆停牌前提下，持有興業資本約10%股權的僑豐控股備受看好，開市一舉突破2令吉水平，漲13仙至2.13令吉，休市時漲19仙至2.19令吉，成交量1664萬4400股。

　僑豐控股以全日最高水平 2.28令吉閉市，起28仙，成交量3504萬6900股。

　大眾投資研究分析師在報告中指出，目前興業資本以賬面價值1.29倍交易，僑豐控股持有的股權價值約22億令吉，可將公司股項估值推高至每股2.27令吉。

　“若獻購要成事，獻購價至少需要是賬面價值的1.5倍，以持股計算，屆時僑豐控股股項估值又將再提高至每股2.63令吉，若以市場傳聞的1.75倍定價，每股估值將再升至3.07令吉。”

　分析師指出，上述估算未將該公司旗下持有土地價值納入計算，該批土地價值相等于每股42仙。

　“僑豐控股一日不脫售該批股權，皆可算是公司旗下具價值投資，即使變賣股權，脫售所得亦可做未來收購資產或房地產發展用途，仍是值得短期交易股項，值得短期買進。”

公積金局合併後料持股25%

公積金局在上述3家公司均有顯著股權，料將在交易中扮演重要角色，市場預計事成之后持股25%，屆時聯昌集團將有公積金局及國庫控股2大強大機構投資者坐陣。

　“彭博社”引述知情人士報導，聯昌集團已向國家銀行提出洽商收購申請，不過計劃尚處初步，交易架構未定。

　目前，公積金局為興業資本及馬建屋最大股東，分別持股41.34%及65.02%，在聯昌集團則持股14.5%；后者最大股東為持股29.6%的國庫控股。

　大馬投資研究分析師在報告中指出，根據媒體引述消息估算，假設交易以換股完成，公積金局在聯昌集團持股將在事成之后上升至25%，國庫控股持股則將從29.6%減至20%，分別為最大及第2大股東。

　她指出，聯昌集團可藉由興業資本的EASY業務進軍單位信託及個人貸款融資業務，並從馬建屋掌握公務員個人貸款業務，不過相信商業銀行及投資銀行業務會出現重疊。

中國報/財經 http://www.chinapress.com.my/taxonomy/term/100/all

國家銀行宣佈升息0.25%

（吉隆坡10日訊）一如市場預期，國家銀行今日宣佈，3年來首度上調隔夜政策利率（OPR）25個基點至3.25%，而利率的上限和下限為3%和3.50%。

國行在文告中指出，基於經濟增長前景穩定，以及通膨仍高於長期平均水平，貨幣政策委員會（MPC）決定調整貨幣政策的寬鬆度。

“貨幣政策的正常化，也旨在緩和可能對大馬經濟增長帶來衝擊的廣泛經濟和金融失衡風險。在新的利率水平，國行的貨幣政策立場，仍是繼續為經濟帶來扶持。”

國行說，經過首季溫和增長，全球經濟已重啟穩定復甦腳步，主要先進國家經濟活動持續以較快速度擴張，而亞洲經濟獲得外圍環境改善，以及內需持續擴張雙面支撐，在此環境下，全球金融市場表現相對穩定。

大馬方面，最新指標顯示，出口和私人領域活動持續堅挺，未來整體增長動能料獲延續，其中出口將繼續從先進經濟體復甦，以及需求增長中受惠，而投資活動在私人領域領導下，有望延續蓬勃勢頭。（星洲網）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/98372#ixzz37AuazsD7 
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士林台湾小吃shihlin taiwan street snacks

士林台湾小吃

Shihlin Taiwan Street Snacks

" O A Mee Shua"

                                                                开心便当

今天在Kuching Plaza Merdeka的新开张就去试试士林台湾小吃" O A Mee Shua"跟开心便当。 味道不错很有满足感。

啟順財測保持

啟順造紙業（NTPM，5066，主板消費品組）最新公佈的業績如何？前景還好嗎？

答：大眾研究指出，啟順造紙業2014年全年營業額達到該行預測的99%，惟其淨利卻僅達到該行預測的79%，主要是電費及天然氣起價推高生產成本所致。惟該行對其評級及目標價保持不變。

啟順造紙業生產成本增長衝擊其未來盈利表現，惟該公司採取現有及新成長策略料可緩和負面影響，使整體未來業務表現仍有希望在市場競爭中脫穎而出。大眾研究對它保持超越大市評級，主要是獲得多項利好支撐，包括它在大馬紙巾市場佔55%份額，嬰兒尿片及個人護理領域崛起的佼佼者，業務擴展至區域市場，以及產品多元化增加產能及賺幅，從而有望刺激盈利等。

大眾研究指出，該公司旗下的紙巾及個人護理產品受到快銷消費者貨品（FMCG）財團激烈競爭，後者繼續專注採取增加產量而勿視賺幅策略。

興業研究則認為指出，該公司主要潛在風險包括原料價格波動不靖，以及產品需求疲弱等。該行對該公司財測保持不變，主要是其最近公佈的淨利表現，符合該行預測。該行對其評級及目標價保持不變。

興業研究指出，該公司2014年財政年的按年營運盈利及稅前盈利賺幅，分別下跌60及40個基點，主要是員工成本走高，特別是今年1月起電費起價影響。

該公司旗下個人護理業務領域較強的稅前盈利賺幅，從前期的8.5%揚升至8.6%，惟遭紙品產品較低的賺幅（從前期的15%跌至14.7%）所抵消。

興業指出，該公司最後季度派發每股1.45仙終期股息，使其2014年財政年的每股股息達2.9仙，符合該行的預測。該行預測其2015年財政年淨利為5千920萬令吉，以及2016年財政年淨利則為6千590萬令吉。（星洲日報／投資致富‧投資問診‧文：李文龍）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/97743?tid=8#ixzz368niBUBB 

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瞄准综合发展型项目 大马第一产托探讨购2 产业

吉隆坡24日讯）大马第一产托（AMFIRST，5120，主板产业信托股）正探讨收购两项中型产业，总值2.5亿令吉。

大马第一产托管理公司Am ARA，信托管理投资主管潘尼尔表示，目前在探讨着两项产业，分别价值2亿令吉及5000万令吉。

“产业价格符合我们的要求，但需耗上一段时间来收购，一切都需经过精密审核（Due Diligence）。”

他是在大马第一产托股东大会结束后，对记者发表谈话。

潘尼尔称，锁定收购的房产类型属综合发展，包括一个商场和办公楼。其中一个产业是位于巴生谷，而另一个则是坐落于巴生谷以外的地区。

但他也强调目前处于初期阶段，确切收购的机率为50%。

“目前，董事部还未正视此事，不过管理层认为是可行的。我们将在下季呈报董事局。”

他强调，任何的产业收购活动，收益都必须先符合该公司的基准。根据最新的审计账目，产托房产目前的收益企于6.1%。

“若收益无法增长，那资本必须有增值的可能性，或收购后有调整租金的潜能。”

大马第一产托的组合内共有9个投资产业，总值13亿1000万令吉。

办公楼出租率跌

Am ARA信托代总执行长祖海里表示，办公楼供过于求的情形，已直接影响大马第一产托。

这是因为，巴生谷办公楼市场的租率已滑落。不过，该公司仍成功将租金调涨3%至5%。

今年的租率料从现有的80%，滑落至78.6%；明年或进一步跌至75.95%。商用办公楼共占大马第一产托组合的68.2%。

“大马第一产托的租率约企于88%，料将继续提高。”

他相信，一旦资产巩固举措完成后，情况将好转。

http://www.nanyang.com/node/630625?tid=462

大马第一房產信託 洽商2.5亿收购交易

（吉隆坡23日讯）大马第一房產信託（AMFIRST，5120，主板房產信託股）正在协商两项总值约2亿令吉至2亿5000万令吉的收购交易，不过，目前仍处于初步阶段。 

大马第一房產信託投资主管帕尼尔萧文（Panner Selvam）在第2届股东大会后的记者会上表示，目前正在对多项潜在收购建议，进行精密审核，主要是瞄准高利润的產业，除了巴生谷地区，该公司也不会排除將在其他州属等地置业。

当中有两项收购建议，已符合该公司的基准要求，目前处於初步协商阶段，收购价值约2亿令吉至2亿5000万令吉。

此外，大马第一房產信託首席执行员祖海利（Zuhairy）指出，该公司目前的负债率为32.7%，还可以进行大约4亿令吉的收购活动。

帕尼尔萧文透露，该公司主要物色商业中心、办公楼及综合发展建筑，而该些资產须符合公司基准要求，当中，收益率是该公司首要关注的元素，其他还有建筑素质等。他指出，该公司订下的收益率基准为6.1%。目前该公司共有9项资產，总值13亿1410万令吉。

资產增值拼竞爭力

展望產业信託前景，祖海利表示，房產信託领域整体的租用率从87%，下跌至85%，但是，该公司在2014財政年的资產租用率则达到88%。另外，该公司也通过资產增值措施（AEI），进一步提升资產的竞爭力，以吸引优质租户及正面的租金调升活动，冀望可维持其租用率的成长。

祖海利指出，虽然汽油及电费上涨，进一步提升成本，但大马第一房產信託並不轻易將成本转嫁至租客，而目前该公司正与现有租客，针对这额外的成本进行协商。

此外，祖海利说，虽然，过去的平均租金调升为3至5%，不过，目前若是该公司没有进行资產增值措施，要取得3至5%的租金调涨水平並不容易。

此外，祖海利披露，在资產增值措施下，旗下建筑资產將会逐步展开维修工程，如高峰广场（Summit USJ）。

因此，將导致租客需要迁移到商场其他地点营业，但是不会直接影响营运。

配售20%基金单位

除此之外，该公司建议配售20%的基金单位，將基金规模从6亿8640万单位，扩大至8亿2368万单位的建议，已在股东大会上获股东批准。

http://www.orientaldaily.com.my/ ... :2-5&Itemid=198  东方网-财经

沒有資產‧儲蓄微薄‧30歲青年心慌慌

讀者張先生來信提問：“人生的理財規劃可分幾個階段？ 一般人都希望每個階段的理財規劃完善，不過，這只是願望和理想化的想法，在現實生活中，並不是我們想像般簡易。”

張先生今年30歲，他說，想不到出來社會工作5年多，一轉眼已經30歲了，除了有一點儲蓄，一部二手轎車，可以說沒有任何資產，想想有些心慌。

目前，他的收入凈值大約2千900令吉，每月的開銷包括房租、車貸分期、汽油與維修、大學貸款分期、伙食、其他雜項開銷，幾乎用掉2千400至2千500令吉。

請問理財師：“積蓄不多的打工一族，是否應該嘗試創業，當老闆或許比打工較有前途吧！”

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢表示，張先生的例子是社會上許多打工族的生活寫照，的確每月能夠儲蓄的並不多，當然，沒有錢的有沒有錢的理財與規劃。

在提供財務規劃意見之前，先來談人生的理財規劃，以我個人的看法，一般可分為5個階段：

＊第一階段：

假如個人的負債大於資產，每個月領到薪水後，又面對定期債務、包括信用卡債的煩惱，形同處於負資產狀態，減少債務是當務之急，以張先生的現況，大學貸款與汽車貸款分期，是他目前的定期債務，一旦這些定期債務還清，相信張先生的財務狀況、儲蓄將會相應改善。

一般來說，越多的貸款，例如房貸再融資、卡債轉移計劃、免抵押個人貸款等方式，會讓個人的財務走向無底洞，不當的理財會導致負債累積擴大。

＊第二階段：

資產仿佛一直處於零水平，收入少消費少、收入多花費也多，即使努力存錢，總是有突發狀況讓錢用掉。

＊第三階段：

正所謂“儲蓄也可創造財富”，長期省吃儉用積累下來，也有一筆可觀的儲備金或退休金，可以說“小富由儉”、“大富由天”的寫照。

這個階段的關鍵詞之一是“風險”，辛苦賺回來的錢，一旦某個投資項目投資失利，日後可能就不會“上當”了。

＊第四階段：

對市面上的理財工具產生興趣，用心研究適合自己的投資工具，以追求更高的投資回酬。

在這個階段的人，有熱誠學習、實踐所學的財務知識與技巧，也有耐性和紀律去執行所瞭解的資訊，一旦虧損，他們將當作是一個學習步驟，若有賺錢則印證其投資方式可行，有獨立思考的能力，能分析小道消息，消化之後再作出適當的決策。

＊第五階段：

在這個階段投資者將運用最大的杠杆學問，以自己的組合能力領導一個團隊，調動各方面的人脈、資金以及各種資源，以便達成一個目標，並從中謀取可觀財富。

《富爸爸、窮爸爸》一書洛陽紙貴時，許多年輕朋友仍未做好準備就辭職創業，失敗後又再就業，然後對創業產生恐懼，這就是跳級所造成的狀況。

假如那些年輕朋友，當年明白辭職創業應該在第五階段才啟程，情況可能就不一樣。剛畢業的年輕人只在第二階段，稍微忍耐3年或5年學習如何經營生意、做好行銷、財務管理，以及建立人脈關係，在基礎打好後再跳到第五階段去打拼，成功的幾率會大一些，失敗了也容易東山再起。

（註：摘錄自李文暢著書“錢、原來這樣賺！”）

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢

（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）

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6种每个人都不该犯的理财错误

在物價一定漲的世代，理財是防止財富「不進反退」的一場戰鬥；然而，過度的冒險投資也會讓自己身陷財富倒退嚕的懊悔。從學生開始理財到現在十餘年，之間走聽看過不少犯錯的經驗，發現其實有些錯誤是每個人都應該要避免，而且都是一開始就能防範的理財錯誤。底下我將這些錯誤稍做整理列出來，希望能減少你我的理財犯錯機會。

1. 有閒錢不提前還貸款，白繳利息

或許是坊間討論舉債致富的財商書不少，加上每月繳款金額「看似」不高，很多人身上有閒錢時第一個想到的不是先還貸款，而是想說要如何投資。但別忘了，有投資不代表一定能獲利，貸款卻是一毛都不能少繳，若以市場上較低的借貸利率 3% 來說，如果有閒錢要拿去投資，表示至少要有 3% 以上的獲利才划得來，而且只有打平還是算輸掉；這情況就好像跟人家比100公尺賽跑，你的起跑點卻比對手往後多移30公尺，同時間衝過終點線也算你輸一樣。

所以，身上有閒錢但也有貸款的人，建議在你沒有足夠的投資知識跟機會時，最好先做最有利的反向投資：提前還貸款本金，把利息收回到你的口袋裡，讓每月繳款金先逐步下降，未來每個月自然能存下更多的錢投資。

2. 支出始終超過收入，而且是長期都這樣

假設你身處一個坑洞裡，在你不斷往深處挖洞的同時，要如何成功爬出洞裡？答案當然很明確：先停止挖洞！只是雖然這問題聽起來很怪，但很多人在財務裡就是這樣過活。

如果你正處於入不敷出的局面，而且預期短期也無法變好，那現在就要趕快想辦法節流，然後再多勞碌些去開源。天下終究沒有白吃的午餐，想要財務狀況變好，長期的收入大於支出是必要條件。

3. 投資看利卻不看險，沒搞懂就先投錢

投資最吸引人的就是能錢滾錢，所以許多人在評估投資機會時就只放大如何獲利這部分，低估可能的虧損，在還沒搞懂投資內容時就急著參一腳。

要說是戒貪也好，說是多用心也行，投資前一定要先衡量自己的風險承擔力，絕不可以讓自己掉入「輸不起」的局面。先評估投資風險造成的最壞情況在哪裡，發生時自己一定要能承受得住，守住底線永遠是投資裡重要的事。

4. 誤把投資商品名稱跟投資內容畫上等號

「松露巧克力沒有松露」這新聞我們都記取教訓了，但有沒有想過類似情況在投資商品中也很常見？雖然就跟泡麵要標示「圖示僅供參考」一樣，投資廣告的結尾也會加入投資一定有風險的警語，只是有多少人真的去檢視風險多深呢？

就以市場熱賣的高收益債券（High-Yield Bond）來說，光看商品名稱根本就是燒餅配油條、醬油配水餃的完美組合，聽起來有著跟股票一樣高的收益，又屬於波動較穩定的債券？？這顯然不合乎風險與報酬成正比的通則。事實上也確實，這種產會有較高收益是因為投資的是評等較低的垃圾債券居多，但光從商品名稱可是看不出這些資訊，不少人還以為投資這種基金就是賺到。

5. 帳單總是拖過期限，費時又費財

帳單過期補繳不是什麼嚴重事，但現代人生活繁忙，忽略這種小事會平白浪費更多的時間與金錢。以前有次為了補繳帳單，還特定到二十分鐘車程外的公家單位繳款，加上現場等候的時間來回就耗掉一小時，也多繳了好幾塊錢，而這些其實原本是到住家附近郵局或便利商店花十分鐘就能完成的事。人生還有許多大事值得我們去完成，千萬不要被這種小事一再拖住時間跟財富。

6. 以為刷信用卡不是借貸

不少人沒有認知到這點：信用卡裡的額度不是你的錢。

至古以來銀貨兩訖是商場道理，當我們購買一樣商品付現時，跟店家是一手交錢一手交貨。但變成刷卡後，店家刷完卡我們就可以把商品帶回家了。疑？我們不需要給店家現金為何還可以帶走商品？原因在於刷卡時，我們是在向銀行辦理短期借貸支付給店家，只要能在期限內繳回這筆錢，銀行就不收利息。

搞懂這層借貸關係，就該知道信用卡為何不能刷超過你能用現金負擔的金額。因為一旦刷超過，你等於把自己逼入借貸陷阱中，而許多人因此身陷裡面爬出不來。

為了將提醒效用最大化，我把這六點整理成列表，歡迎分享：

来源：富朋友理财笔记