讀者張先生來信提問：“人生的理財規劃可分幾個階段？ 一般人都希望每個階段的理財規劃完善，不過，這只是願望和理想化的想法，在現實生活中，並不是我們想像般簡易。”
張先生今年30歲，他說，想不到出來社會工作5年多，一轉眼已經30歲了，除了有一點儲蓄，一部二手轎車，可以說沒有任何資產，想想有些心慌。
目前，他的收入凈值大約2千900令吉，每月的開銷包括房租、車貸分期、汽油與維修、大學貸款分期、伙食、其他雜項開銷，幾乎用掉2千400至2千500令吉。
請問理財師：“積蓄不多的打工一族，是否應該嘗試創業，當老闆或許比打工較有前途吧！”
答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢表示，張先生的例子是社會上許多打工族的生活寫照，的確每月能夠儲蓄的並不多，當然，沒有錢的有沒有錢的理財與規劃。
在提供財務規劃意見之前，先來談人生的理財規劃，以我個人的看法，一般可分為5個階段：
＊第一階段：
假如個人的負債大於資產，每個月領到薪水後，又面對定期債務、包括信用卡債的煩惱，形同處於負資產狀態，減少債務是當務之急，以張先生的現況，大學貸款與汽車貸款分期，是他目前的定期債務，一旦這些定期債務還清，相信張先生的財務狀況、儲蓄將會相應改善。
一般來說，越多的貸款，例如房貸再融資、卡債轉移計劃、免抵押個人貸款等方式，會讓個人的財務走向無底洞，不當的理財會導致負債累積擴大。
＊第二階段：
資產仿佛一直處於零水平，收入少消費少、收入多花費也多，即使努力存錢，總是有突發狀況讓錢用掉。
＊第三階段：
正所謂“儲蓄也可創造財富”，長期省吃儉用積累下來，也有一筆可觀的儲備金或退休金，可以說“小富由儉”、“大富由天”的寫照。
這個階段的關鍵詞之一是“風險”，辛苦賺回來的錢，一旦某個投資項目投資失利，日後可能就不會“上當”了。
＊第四階段：
對市面上的理財工具產生興趣，用心研究適合自己的投資工具，以追求更高的投資回酬。
在這個階段的人，有熱誠學習、實踐所學的財務知識與技巧，也有耐性和紀律去執行所瞭解的資訊，一旦虧損，他們將當作是一個學習步驟，若有賺錢則印證其投資方式可行，有獨立思考的能力，能分析小道消息，消化之後再作出適當的決策。
＊第五階段：
在這個階段投資者將運用最大的杠杆學問，以自己的組合能力領導一個團隊，調動各方面的人脈、資金以及各種資源，以便達成一個目標，並從中謀取可觀財富。
《富爸爸、窮爸爸》一書洛陽紙貴時，許多年輕朋友仍未做好準備就辭職創業，失敗後又再就業，然後對創業產生恐懼，這就是跳級所造成的狀況。
假如那些年輕朋友，當年明白辭職創業應該在第五階段才啟程，情況可能就不一樣。剛畢業的年輕人只在第二階段，稍微忍耐3年或5年學習如何經營生意、做好行銷、財務管理，以及建立人脈關係，在基礎打好後再跳到第五階段去打拼，成功的幾率會大一些，失敗了也容易東山再起。
（註：摘錄自李文暢著書“錢、原來這樣賺！”）
本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢
（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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